Новости рынка кредитования
Зачем нужна кредитная история
21 Декабря 2009 в 10:30
Стать заемщиком сегодня может только самый надежный и проверенный клиент. Но, достаточно большое количество потенциальных заемщиков сталкиваются с отказом в выдаче кредита. При этом, причину кредитные организации не называют. Как показывает практика одна из основных причин – информация, которая содержится в кредитной истории. Кредитная история не "компромат", а только лишь необходимая информация для кредитора. В первую очередь это документ, содержащий информацию о заемщике, состоящий из трех частей. Первая - титульная, содержит данные, идентифицирующие заемщика: ФИО, дата рождения, паспортные данные, или иного документа, удостоверяющего личность, место рождения, идентификационный номер налогоплательщика (если заемщик его указал) и страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве. Вторая часть, основная включает: указание места регистрации и фактического места жительства заемщика, суммы обязательств заемщика на дату заключения договора займа, срок исполнения обязательств заемщика в полном размере в соответствии с договором займа, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств, сроки уплаты процентов в соответствии с договором займа, внесение изменений и дополнений в договор займа, дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика, данные о погашении займа за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, факты рассмотрения судом споров по договору займа, за исключением информации входящей в состав третьей (закрытой части) и иная информация. Эта часть для рассмотрения кредиторов, если у них есть согласие заемщика на просмотр кредитной истории. Третья часть - закрытая. В ней фиксируется информация о источнике формирования кредитной истории (полное и сокращенное наименование юридического лица, единый государственный регистрационный номер юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика, код основного классификатора предприятий и организаций). Кредитные история не содержит сведения о Вашем имуществе, покупках, медицинские данные и другую личную информацию. Никто не имеет права получать информацию о Вашей кредитной истории без Вашего согласия. Ознакомиться с ней может только сам заемщик.
Выдать кредитную историю может бюро кредитных историй, в котором хранится информация о заемщике. Если заемщик знает, в каком бюро находится его кредитная история – обращается непосредственно туда. Если же у заемщика нет такой информации, тогда необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных историй. На сайте Центрального Банка есть раздел, посвященный кредитным историям. Информация о местонахождении кредитной истории предоставляется бесплатно.
В Национальном бюро кредитных историй аккумулированы истории более чем 16,8 миллионов заемщиков и все они – жители России. Поэтому выдача кредитных отчетов, тех документов, которые содержат информацию, входящую в состав кредитной истории, по личному обращению к сожалению не возможно. В нашем бюро мы разработали несколько вариантов получения кредитных отчетов:
- Первый - направление письмом запроса, с заверенной у нотариуса подписью заемщика, в адрес НБКИ.
- Второй - обратиться в отделение почтовой связи, в котором оказываются услуги телеграфной связи, и направить соответствующий запрос в НБКИ телеграммой в адрес НБКИ. (Подпись по предъявлению паспорта или иного удостоверения личности заверяется работником отделения почтовой связи).
- И третий, лично обратиться в организации, сотрудничающие с НБКИ по адресам, указанным на сайте www.nbki.ru
Мы ответим в течение 10 рабочих дней с момента получения Вашего запроса. Кредитный отчет будет отправлен заемщику почтой в адрес, указанный в запросе. Если же у заемщика нет времени на ожидание – он может воспользоваться третьим вариантом и обратиться в организации, сотрудничающие с НБКИ в Вашем регионе. Получение кредитного отчета будет в этом случае платным, однако заверение подписи у нотариуса не потребуется.
Информация в кредитной истории сохраняется в течение 15 лет, но понятие «плохая» не корректно для кредитной истории. Различные банки по-разному трактуют информацию в кредитной истории. Безусловно, если у заемщика есть заем, по которому не было сделано, ни одного платежа, банк расценит его как мошенника и откажет в предоставлении новой ссуды. Да и задержка платежа более чем на 90 дней будет расценена однозначно не в пользу заемщика. Если все кредиты выплачены, то скорей всего проблем с предоставлением нового кредита не будет.
Для того чтобы проверить потенциальных заемщиков , были созданы кредитные бюро – организации, занимающиеся сбором и хранением информации. Это институты относительно новые для России, но пользуется успехом за рубежом. первые из них были в него внесены в 2006 году (всего в списке 31 фирма).
Деятельность кредитных бюро регламентирована федеральным законом «о кредитных историях», а сами бюро записаны в государственном реестре. К слову, Не смотря на возраст, уже сегодня эти агентства предоставляют реальную помощь банковским институтам, обеспечивая их по запросу информацией о том или ином заемщике, как то: наличие непогашенных кредитов или просрочек по ним в других банках, открытие с определенной даты новых кредитов и т.д.
Таким образом, при всех прочих равных, приоритетным для банка будет клиент с безупречной и долгой кредитной историей, в противовес заемщику, не гнушающемуся просрочек по займам.
Следует предполагать, что сейчас, когда кризис только набирает обороты, обращения банков в бюро будут учащаться, а кредитные истории станут не только инструментом избирательной политики кредиторов, но и серьезным мотивом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более трезво оценивать свои финансовые возможности и перспективы и своевременно выплачивать долги. Просроченный платеж, таким образом, может оказаться непреодолимой преградой на пути к новому займу.
Здесь следует заметить, что кредитные бюро работают не только в активной взаимосвязи с банками, но и с самими заемщиками. Кроме всего прочего, физическое лицо всегда может получить от бюро подробную информацию о состоянии своей кредитной истории.
А свою кредитную историю нужно знать. Дело в том, что заемщик, считающий себя дисциплинированным и платежеспособным, может не выглядеть таковым согласно своей кредитной истории. Ведь банковские работники пересылают в кредитные бюро миллионы сообщений, и даже по теории вероятности, в них может закрасться ошибка. И человек, исправно вносивший платежи, превратится в злостного должника.
Для того чтобы избежать недоразумений при получении нового кредита и адекватно оценить свой статус как клиента банка, следует периодически справляться в бюро о подробностях своей истории. Тем более, что такую услугу оказывают все из предприятий, занесенных в государственный реестр бюро кредитных историй.
“Процент результативных ответов в нашем бюро не падает ниже 70%. Иными словами 100 человек приходит в банк и по 70 у нас есть информация”, - отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
“Кредитная история для заемщика сегодня чрезвычайно актуальна, - несогласен генеральный директор НБКИ Александр Викулин, и в дальнейшем ее значимость будет только расти”. Ряд банков в начале этого года объявили, что они под более низкие проценты выдают кредиты людям с хорошей кредитной историей, указывает он, а с плохой кредитной историей шансов на получение кредита фактически нет.
Как и в докризисные времена, так и сейчас, услуги бюро кредитных историй однозначно востребованы. Произошли только некоторые изменения, касающиеся структуры сотрудничества. Если раньше, при принятии решения о выдачи кредита, банки запрашивали кредитные отчеты по потенциальным заемщикам, то сейчас, они проводят мониторинг существующих заемщиков. Цель проверки - отследить, появление кредитов у заемщиков в других банках, наличие просрочек по этим кредитам, и, при необходимости, принять меры.
В связи с кризисом, обращения в НБКИ физических лиц увеличилось. В основном цель таких обращений - мониторинг своей кредитной истории и проверка соответствия действительности представленной банком информации. Если заемщик находит в своей истории ошибку, то, по его заявлению, в бюро кредитных историй, в течение 30 дней, проходит дополнительная проверка. Информация запрашивается у источника формирования кредитной истории (банка). В случае подтверждения заявления заемщика, банком исправляется кредитная история. Далее из бюро идет соответствующее письмо заемщику. Таких обращений пока не много – обычно порядка 50 в месяц. Часто, ознакомившись со своей кредитной историей, заемщик выяснить причину отказа в выдаче кредита в банке. Мы советуем все заемщикам раз в квартал проверять свою кредитную историю.
Каждый банк имеет свою кредитную политику и по-разному трактуют информацию в кредитной истории. Одна и та же кредитная история в одном банке будет «положительной», в другом «отрицательной». Поэтому назвать процент «испорченных» кредитных историй невозможно. Безусловно, если у заемщика есть заем, по которому не было сделано, ни одного платежа, банк расценит его как мошенника, и откажет в предоставлении новой ссуды. Да и задержка платежа более чем на 90 дней будет расценена однозначно не в пользу заемщика. Надежный клиент, тот клиент, который берет в банке кредит, и без задержек вносит все необходимые платежи.
Источник: НБКИ, www.nbki.ru
подписаться
