Колонка психолога
26 Июня 2008 в 11:02

Должники и кредиторы: рефинансирование кредита как способ решение проблемы просроченной задолженности

Мы публикуем отрывок из интервью Сергея Шпетера, директора по развитию бизнеса долгового агентства «Пристав», — о недостаточной финансовой грамотности заемщиков и путях решения проблемы просроченной задолженности.

Каково обычное поведение заемщиков, попавших в затруднительное положение?

— Практика долгового агентства «Пристав» показывает, что отнюдь не все заемщики, попавшие в затруднительную финансовую ситуацию, способны трезво оценить последствия и принять адекватные решения. Многие считают за лучшее не выходить на связь с банком, отключить телефон, поменять место проживания и так далее. Однако предположение о том, что банк забудет и простит долг, является большим заблуждением. В действительности, если финансовая ситуация заемщика изменилась и исчезла возможность своевременного внесения платежей или временно утрачена платежеспособность, оптимальным решением является обращение в банк и совместный поиск выхода из сложившейся ситуации. В подобных случаях заемщику важно не потерять связь с кредитором, потому что при наличии весомых причин банки, как правило, идут на диалог об отсрочке платежа или пересмотре графика платежей за счет увеличения срока кредита, уменьшения суммы ежемесячного платежа и прочего. Если же заемщик перестает платить деньги по кредиту и исчезает из поля зрения кредитора, то банк классифицирует его как неплательщика, штрафные санкции за просрочку начисляются в полном объеме, и если попытки банка связаться с должником не приводят к желаемому результату, работа с ним передается коллекторам.

Какие действия может предпринимать банк для решения проблемы просроченной задолженности? Можно ли ее погасить, не прибегая к суду?

— Принимая во внимание значительный объем просроченной задолженности, образовавшейся у физических лиц перед кредитными организациями, разнообразие причин ее возникновения (от пресловутой безответственности до упразднения кредитной организации или ухода из жизни заемщика) и необходимость управления образовавшимися проблемными активами, имеет смысл упомянуть о таком возможном решении, как реструктуризация долга. Практику реструктуризации нельзя назвать регулярной, однако прецеденты есть. Они состоят в том, что при обращении в банк должника, имеющего просроченный кредит и готового внести весомый платеж в счет его погашения, с просьбой пересмотреть сумму долга банк может пойти на обсуждение индивидуальных условий возврата долга и частичного списания штрафных санкций, в случае если причина образования задолженности объективно серьезна.

Какие еще существуют варианты досудебной работы с должниками?

— В качестве возможного механизма, позволяющего избежать дефолта, можно также назвать рефинансирование (иными словами, перекредитование). Представим себе ситуацию, что заемщик оформил кредит, затем в силу разных причин у него не было возможности его обслуживать. Он давно выбился из графика платежей, долг постоянно увеличивается за счет начисления штрафных санкций за просрочку, он получает постоянные напоминания о необходимости погасить задолженность, возможно, работа с ним уже передана банком в коллекторское агентство, он живет в постоянном напряжении. Выправив финансовое положение, такой заемщик имеет возможность взять кредит в другом банке, подтвердив актуальный доход, с целью погасить предыдущий кредит. Преимущество такого решения состоит в том, что оно позволяет погасить просроченный кредит, а значит, прекратить начисление штрафных санкций, избавить себя от общения на уровне «должник — кредитор», согласовать новый график платежей и оформить заем на более выгодных условиях. Однако это скорее исключение из правил, поскольку не всякий банк сможет предоставить кредит такому заемщику. Кроме того, у этой истории может быть обратная сторона, когда заемщик, неверно рассчитав свои силы, получил кредит под менее выгодные условия и может лишь усугубить свою ситуацию.

В последнее время все чаще практикуется уступка прав требования по кредитному договору одним кредитором другому. Какие последствия это может вызвать для клиента банка?

— В таких обстоятельствах заемщик, естественно, задается вопросами: вправе ли банк уступать права требования без согласия должника, чем это обернется для него, изменятся ли условия кредитного договора после смены кредитора, может ли должник продолжать платить в банк? Однако по закону уступка прав требования не требует согласия должника. При этом перемена лиц в обязательстве не меняет условий договора. В то же время отношения должника и банка в части оплаты задолженности прекращаются, поэтому должник обязан перечислять денежные средства новому кредитору.

Источник: Источник: "Business Class"

Вернуться к списку новостей