Аналитика

Поиск кредитов

(мес)
24.04.2012

Уколоться кредитом


К денежным инъекциям прибегает половина наших сограждан. Отчего мы так охотно берем в долг у банков и какие блага получаем вместе с этим?

   Примерно каждый второй россиянин живет взаймы. За последние три года, согласно опросам Независимого института социальной политики и НИУ ВШЭ, доля граждан, имеющих невыплаченные кредиты, составила от 40 до 60%. При этом люди не оставили без внимания тревожную ситуацию на мировых рынках. По данным ВЦИОМ, 53% жителей России считают, что в ближайшие годы в стране вполне может случиться банковский кризис, а треть опрошенных ожидают новой глобальной рецессии (два года назад таких было лишь 24%). Но вот парадокс: уровень кредитного доверия наших соотечественников все равно растет и, согласно данным ВЦИОМ, в октябре достиг максимально высокого значения в текущем году – 34 пункта из 90 возможных.

Кредитомания наступила

   Потрясения трехлетней давности охладили пыл заемщиков. По словам доцента кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Ольги Кузиной, если к началу 2009 года, согласно подсчетам ЦБ, объем задолженности физлиц составлял около 4 трлн рублей, то к октябрю 2010-го он снизился до 3,6 трлн. Однако стоило экономике вернуться к шаткому равновесию, как потребительский азарт разгорелся вновь. Иуже на 1 октября 2011 года объем выданных кредитов достиг примерно 5 трлн рублей, увеличившись с начала года на 24%. Для сравнения, вклады за тот же период прибавили 11,2% (до 11 трлн рублей), тогда как в 2009-м динамика была более впечатляющая – около 20%.

   Многих заемщиков кризис отрезвил, но на их место приходят другие. «Отдельные участники рынка в последнее время стали говорить о снижении темпов роста продаж кредитных продуктов. Тем не менее, по данным ЦБ, в августе-сентябре этот показатель сохранялся на уровне 3,5-3,6% в месяц, что демонстрирует устойчивый спрос на них», – говорит директор департамента прямых продаж Хоум Кредит энд Финанс Банка Ольга Шамайко.

   Не наблюдают заметного изменения потребительского поведения и исследователи. Нет ни сокращения потребительской активности, ни сколько-нибудь значимого роста сбережений, ни снижения интереса к кредитованию, утверждает член совета директоров «Ромир холдинга» Игорь Березин. Новому кредитному буму способствовало снижение ставок до почти докризисного уровня. Конечно, нельзя забывать об эффекте низкой базы. На Западе задолженность населения перед банками выше в разы. Так, в странах ЕС объем выданных частным лицам кредитов составляет около 5 трлн евро.

Такая заманчивая dolce vita

   Охотнее всего россияне влезают в долги, чтобы стать обладателем модного гаджета или иного «обязательного» атрибута современной жизни. По словам Ольги Шамайко, в точках продаж наиболее востребованы кредиты на мобильники и аксессуары к ним (более 1,2 млн займов). На втором месте – компьютеры (свыше 770 тыс.), далее – бытовая техника (более 660 тыс.). Что касается кредитов наличными на другие цели, то чаще всего их берут на ремонт, отпуск, лечение, образование и пр.

   Меньшим спросом пользуются ссуды на покупку жилья или автомобиля. Хотя именно в таких ситуациях использование заемных средств вполне обоснованно. «Если семья из шести человек живет в двухкомнатной квартире, понятно, что другой возможности улучшить жилищные условия, как правило, нет. Да, гражданин влезает в кабалу на 10-20 лет и больше, и закончиться это может печально, но действительность еще печальнее», – рассуждает Игорь Березин. Машина – не столь насущная необходимость, как жилье, но и переплата невелика. Ставки по автокредитам сейчас умеренные: 10-12% годовых в рублях и 5-6% в иностранной валюте. А вот покупка очередной «игрушки» с переплатой в 25-30%, а то и 50% кажется мероприятием сомнительным.

   Единственная польза от подобных займов – возможность сформировать положительную кредитную историю. И заодно поучиться: взяв взаймы 10-15 тыс. рублей и отдав 20-30 тыс., потребитель в следующий раз задумается. Впрочем, машинально выплачивая банку ежемесячный взнос, не каждый утруждает себя финальными подсчетами.

«Упакованная» самооценка

   Почему же россияне готовы изрядно переплачивать за сомнительное удовольствие обладания вещью, без которой по большому счету вполне можно обойтись? Специалисты предлагают ряд объяснений. Для тех, кто вырос во времена СССР, кредиты зачастую ассоциируются с рассрочкой, и люди не до конца понимают, в чем различие этих механизмов. «Многие в той или иной степени смешивают два понятия. Им кажется, что данная переплата существует как нечто эфемерное», – поясняет завкафедрой клинической психологии и психотерапии Института психологии им. Л.С. Выготского РГГУ Андрей Жиляев. Для более позднего поколения, по мнению эксперта, характерна другая ловушка, заложенная в период 80-90-х годов прошлого века, – уверенность в том, что купленная в кредит вещь в дальнейшем будет стоить заметно дороже. Есть также категория людей, для которых кредит – осознанная инвестиция в будущее, возможность пустить пыль в глаза сегодня, чтобы заработать завтра. Это относится, например, к представителям шоу-бизнеса или претендентам на позицию топ-менеджера. «Этим людям нужно демонстрировать окружающим, что они на плаву, что они востребованы. Артиста, приезжающего на корпоратив на каком-то жигуленке, просто-напросто не будут приглашать», – отмечает профессор кафедры общей и практической психологии Института психологии, социологии и социальных отношений Вадим Родионов.

   И все же в большинстве случаев причина проще и очевиднее: желание жить красиво здесь и сейчас. Особенно это касается молодежи, которой не свойственно заботиться о будущем, но важно соответствовать определенным представлениям о настоящем. В последнее время лексикон психологов обогатился новым термином – «кредитомания». В официальном международном классификаторе болезней такого понятия пока нет, но не исключено, что скоро появится. По словам Андрея Жиляева, как болезнь это явление стало осознаваться лет пять назад. Раньше клиентов с таким недугом в его практике было около 10 человек в год, а сейчас их больше в 4-5 раз. Главный симптом – восприятие кредита в качестве цели, а не средства. Вылечить от кредитомании можно лишь на ранней стадии кардинальными методами, а именно отказом в выдаче кредита. Вот только кто будет отказывать-то?

Как обманывает банк

   Разумеется, кредитная организация никого не обманывает: все ее действия прописаны в договоре. Скажем изящнее: как она добивается того, чтобы мы с вами отдали ей как можно больше денег и при этом как можно меньше переживали? Понять, успешно ли банк решает эту задачу, просто. Для этого надо учесть ставку в годовом исчислении, интервал погашения кредита и интервал начисления процентов: часто бывает, что кредит гасится, например, помесячно, а проценты начисляются сразу за год. Конечно, по закону кредитные организации обязаны указывать в договоре так называемую эффективную ставку или предоставлять клиент у график выплат. Но в банке знают: если клиент все-таки решается взять кредит, то начинает меньше обращать внимание на мелочи. В такой момент ему можно предложить, скажем, заплатить комиссию за рассмотрение заявки. И человек, "почти получивший", скажем, 5 тыс. долларов, легко расстается с "какой-то сотней". И он, еще недавно высчитывавший разницу между 14 и 16% годовых, уже не замечает, что только что отдал 2% от стоимости кредита. Дальше могут последовать комиссии – за получение кредита, за открытие ссудного счета, за его обслуживание… В сумме легко набежит процентов пять. Но кому это важно, когда уже получен кредит, рекламируемый как один из самых дешевых на рынке! При ипотечном и автокредитовании немало могут съесть сборы на оформление и страховку. Причем банк "пойдет навстречу клиенту" и предложит заодно включить в сумму ссуды стоимость страховки на весь период кредитования, то есть на 10 лет вперед. В результате размер начального долга может вырасти на десятки процентов. А заемщик этих денег не увидит и лишь потом, возможно, поймет, что не стоило начинать прямо сейчас платить проценты за средства, которые при ежегодной оплате страховки потребовались бы только через девять лет.


rbc

Вернуться к списку публикаций