Колонка психолога
29 Мая 2008 в 12:00

Синдром заемщика

 «Если занимаешь деньги, займи заодно и новый характер», - смысл французской пословицы двухвековой давности россияне начинают понимать только сегодня. И особенно остро его осознают заемщики ипотечных кредитов.
 Еще несколько лет назад казалось, что «запуск реальной ипотеки» в России станет окончательным поворотным моментом для всего рынка недвижимости. Что все сложности на этом закончатся, а многострадальный жилищный вопрос будет решен раз и навсегда.
Работающие ипотечные схемы воспринимались, тогда как чудо, банкиры мечтали хотя бы о самых общих законах, регулирующих рынок, а потенциальные заемщики осаждали банки, готовые рассматривать подтверждение доходов «в свободной форме». О таких вещах, как психологические проблемы, которые могут возникнуть у заемщиков, в то время никто и не думал.
 После того как ипотека обрела черты пусть и молодого, но уже реального рыночного инструмента, претензии к ней стали тоже более предметными. Банкиры начали требовать уже конкретных и детализированных законов, а заемщики осознали, что получение кредита — лишь начальный этап многолетнего пути, который, как ни странно, не всегда бывает устлан розами.
  Все проблемы от нервов
 Некоторое время назад информационное поле российских ипотечных программ активно пытались «засеять» радикально позитивным аргументом: ипотечный кредит мобилизует заемщика на карьерный рост, профессиональную активность и предпринимательскую инициативу. В общем, не только помогает человеку решить свою жилищную проблему, но и способствует повышению социального статуса.
 Однако психологи считают, что подобный аргумент не вполне корректен. Действительно, долг по кредиту в большинстве случаев заставляет человека предпринимать определенные шаги, направленные на повышение собственного благосостояния. Только вот постоянно жить «в состоянии мобилизованности» невозможно — это приведет к стрессу, а впоследствии как минимум — к неврозу.
Западным психологам такое явление, как синдром заемщика, известно давно. Более того, с ним уже давно и успешно научились бороться. Наши финансовые структуры пока что делают лишь первые робкие шаги в этом направлении.
 Основная причина встающих перед заемщиком проблем вполне понятна. Ипотечный заем подразумевает длительное, на протяжении нескольких десятков лет, планирование расходов, а стало быть— собственной профессиональной деятельности. Если учесть, что почти треть ипотечных заемщиков в России на сегодня — сотрудники частных компаний, становится понятно, что уверенность в стабильном многолетнем заработке на одном месте имеют немногие.
Некоторые специалисты считают, что страх перед кредитом кроется, чуть ли не на подсознательном уровне. «Кредитобоязнь — особенность российского менталитета», — заявил в свое время один из крупных российских чиновников, и эту мысль подхватили многие.
Однако если вспомнить, что до революции ипотечное кредитование было развито очень широко и к 1917 году им могли воспользоваться чуть ли не все слои населения, то кредитобоязнь выглядит скорее не врожденной, а приобретенной болезнью.
 Социологи считают, что за последние десятилетия у россиян возникла так называемая привычка к нестабильности, которая существенно усиливает естественную для любого человека боязнь «длинных долгов». Кстати, по данным тех же социологов, страх нищеты за последние пять лет увеличился у россиян почти на 20%.
Вообще же все психологические проблемы ипотечных заемщиков можно условно разделить на две группы. С первой заемщик сталкивается на стадии принятия решения и получения кредита, со второй — на стадии выплат.  
  Скажи спасибо тостеру!
 К первой группе можно отнести все страхи , которые свойственны любому человеку, впервые сталкивающемуся с незнакомым механизмом. Здесь играет роль все — и неуверенность в собственных силах, и зачастую преувеличенные слухи о сложности процедуры получения кредита, и нежелание изучать тонкости сложного финансового механизма...
 Сами банкиры не скрывают: все эти сложности начального этапа — скорее плюс, нежели минус. «Несерьезные» заемщики отсеиваются уже на этой стадии. А те, кто готовы переступить через инерцию собственного мышления, переходят на следующий этап уже психологически готовыми проявлять определенную активность и в дальнейшем.
 Впрочем, некоторые психологические проблемы первой группы, которые тормозили ипотеку еще несколько лет назад, сегодня разрешились в результате естественного развития рынка. Быстрее всего развеялись иллюзии, вызвавшие в свое время некоторый отложенный спрос. Потенциальные заемщики поняли, что deus ex machina их проблем не решит. Цены на жилье падать не будут, дожидаться этого бессмысленно. Еще одним психологическим тормозом некоторое время назад была динамика ипотечных ставок. Выплачивать кредит по ставке в 14% и видеть, как новые заемщики уже через год получают деньги под 10%, — это становилось еще одним источником рефлексий. Со временем процентные ставки стабилизировались, более того, наконец-то заработал механизм рефинансирования, и ожидание низких ставок стало бессмысленным.
Специалисты отмечают, что серьезным сдвигам в формировании психологии заемщика способствовало развитие розничного товарного кредитования. Поэкспериментировав с покупками в кредит телевизоров, диванов и тостеров, россияне осознали удобство схемы и стали все активнее пользоваться ею уже на автомобильном рынке. По данным экспертов, переломным годом для автокредитования стал 2004-й — именно три года назад покупка машин в кредит начала приобретать массовый характер. А перешагнуть психологическую планку между покупкой в кредит автомобиля и квартиры — это уже гораздо проще.
 Решению данной группы проблем способствует и грамотная работа банка с клиентами на стадии предварительных консультаций и рассмотрения заявок. Доброжелательная установка на первых этапах работы с клиентом очень важна. Общий настрой складывается из множества мелочей. Это и дружественный интерфейс сайта банка, акцентирующий внимание заемщика на положительных аспектах приобретения жилья в кредит, и специальная горячая линия, куда потенциальные заемщики обращаются за консультацией, и доброжелательное отношение сотрудников конкретного подразделения, которые, помимо информационных функций, выполняют и психотерапевтические.
  Страховка от страха
 Гораздо труднее решить вторую группу психологических проблем заемщика, появляющихся на стадии выплаты кредита. Они, собственно, и формируют классический синдром заемщика, который специалисты объясняют неумением и неготовностью планировать свои финансовые дела на много лет вперед.
 Полюсом, противоположным неуверенности, становится эйфория, которая появляется у многих заемщиков после того, как банк принимает положительное решение об открытии им кредитной линии. Представитель одного из ипотечных банков рассказал характерную историю. Поздравление одной пары состоявшихся заемщиков он закончил фразой: «Теперь вы можете отпраздновать это событие». Супруга заемщика в ответ пошутила, что, мол, сейчас праздновать особо и не на что — все свободные деньги ушли на первый взнос, а сам заемщик, впавший в эйфорическое настроение, на полном серьезе отреагировал: «Ничего страшного, расплатимся по кредиту и — отпразднуем!»
 Сотрудники банков отмечают, что почти треть заемщиков на начальном этапе заявляют о готовности выплачивать по кредиту до 50-70% от совокупного дохода семьи. Учитывая, что величина этого дохода в подавляющем большинстве случаев не превышает $2,5 тысячи, подобное планирование становится очень серьезным фактором риска.
 С этой проблемой практически не сталкиваются заемщики, закалившие свою психику, проживая в съемных квартирах и платя аренду. Им гораздо легче, тем более что арендаторы квартир сегодня платят суммы, сопоставимые с ипотечными выплатами. По оценкам разных банков, заемщики, проживающие в съемных квартирах, составляют сегодня от 30 до 45% от общего числа. Такие люди довольно быстро понимают преимущества ипотеки, чему способствует и весьма грамотная разъяснительная работа банков. К примеру, оригинальный проект— промо-сайт по ипотеке — запустил банк «Уралсиб». Как и следует из названия сайта («нет аренде»), основной идеей стало противопоставление ипотеки найму жилья. Чтобы идея стала максимально наглядной, на сайте разместили flash-игру, посвященную аренде квартиры, психологический тест и специальный калькулятор для расчета ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.
 Вообще Интернет становится все более востребованным механизмом: многие банки сегодня предлагают клиенту пройти первичный андеррайтинг в он-лайн-форме.
 Еще один до сих пор недооцененный механизм психологической адаптации заемщика — банальная страховка. Клиенты банков до сих пор не до конца понимают значение этого инструмента, считая его формальным и неоправданно дорогостоящим. Но при этом в качестве основных причин страха перед ипотечным кредитом заемщики обычно называют именно те риски, от которых призвана защитить страховка. Чаще всего типичные неврозы заемщика связаны с возможной потерей трудоспособности, повреждением квартиры и потерей права собственности.

Источник: газета "Деловой Петербург"

Вернуться к списку новостей