Колонка психолога
23 Июля 2008 в 14:00

Психологи предупреждают: безудержная жизнь россиян взаймы может обернуться массовым помешательством

Россию захлестнул кредитный бум. Банки идут на все, лишь бы заманить клиентов: процентные ставки по кредитам падают буквально на глазах, а скорость оформления документов сводится к пятнадцатиминутному минимуму. В условиях жесткого прессинга со стороны «щедрых» кредиторов россияне просто не могут удержаться и начинают брать один кредит за другим, превращаясь в настоящих кредитоманов. Согласно статистике, сегодня в стране потребительские кредиты отнимают у россиян до 25% семейного бюджета. Банковские аналитики считают, что, если ситуация не изменится, в стране может начаться кризис «плохих кредитов». Это значит, что люди просто не смогут погашать займы полностью и в оговоренные сроки.
Прошли времена, когда наши родители годами с маниакальным упорством копили сначала на цветной телевизор, потом на румынскую стенку. С введением массового потребительского кредитования миллионы россиян устремились в магазины, чтобы приобрести те самые «предметы длительного пользования», на покупку которых вечно не хватало денег.

Общество анонимных кредитоманов
Четверть часа ожидания, формальности с договором, оплата скромной суммы в качестве первого взноса – и счастливый покупатель покидает магазин, унося или увозя с собой вожделенную вещь. Зачастую на получение кредита не нужны ни поручители, ни справка с места работы. Кредитные карты, которые сегодня так легко получить от банков, с непривычки жгут людям карманы. Имея возможность тут же потратить деньги, многие воздержаться от этого просто не в состоянии. В пылу потребительских страстей некоторые светлые головы берут не один, а даже два потребительских кредита и еще один ипотечный. Но жалеть о содеянном приходится уже через считанные недели, когда приходит пора рассчитываться.
У этого явления есть название – кредитомания. На Западе, где в кредит живут практически все поголовно, этой манией страдает огромное число народу, а самые отъявленные любители жизни в долг, чтобы излечиться от пагубной привычки, даже ходят на курсы анонимных кредитоманов. Люди знающие утверждают, что болезнь эта серьезная и лечению поддается с большим трудом. А вот заразиться ею очень просто. Риску подвержен каждый, пребывающий в состоянии, когда «ну, очень хочется, а денег нет». Что ни говори, а российский человек – с его тяжелым прошлым сплошного дефицита – в таком состоянии находится постоянно.
Серьезных научных работ о поведении и психологии российского заемщика пока нет, поэтому мы  решили провести самостоятельное исследование, к которому привлекли консилиум из психологов, кредитных менеджеров из банков и специалистов, профессионально занимающихся взысканием долгов.


Как влипнуть в кредитную историю
В торговый монстр «Икеа» я приехала только за тем, чтобы купить комод на дачу. Но побродив по бесконечным торговым лабиринтам, вдруг поняла, что дачная мебель в плане дизайна далеко шагнула вперед, а обстановка моей фазенды после увиденной «лепоты» уже никогда не будет вызывать в сердце умиление и радовать глаз. Тут-то и попалась мне зловещая надпись: «Кредит за 15 минут. Первоначальный взнос – 0% от стоимости покупки». Быстренько отправив мою анкету в компьютер и тотчас же получив ответ на запрос, милая девушка – агент банка – сказочно улыбнулась и сообщила мне, что я могу разорить магазин на 90 тыс. рублей.
Что это было – не могу понять до сих пор. В каком-то безумном порыве, с явным ощущением, что сумма кредита – это просто подарок, я понеслась с тележкой по лабиринтам. Вместо одного комода взяла два, а заодно диван, кресло-качалку, два комплекта новых штор, покрывало, кучу мелкой дребедени типа ароматных свечей и форм для льда и третью по счету в хозяйстве и непонятно для чего нужную газонокосилку. Домой приехала счастливая до жути, а с утра проснулась с тяжелым «похмельем» – зачем мне сдался этот новый диван, когда «старый» я купила только год назад, не говоря уже о втором комоде и третьей газонокосилке?
Радовало лишь одно: в своем порыве я была не одинока. У всех моих друзей, которых я опросила, уже давно, оказывается, была своя «кредитная история»: у кого-то со счастливым концом, у кого-то не очень. Теперь кредитная история будет и у меня.
Согласно исследованию, которое провел недавно холдинг ROMIR Monitoring, влипают в такие же, как я, кредитные истории тысячи россиян. Почти две трети любителей взять в долг ежемесячно тратят на погашение потребительского кредита менее 25% семейного бюджета. У 15% граждан кредит ежемесячно съедает от четверти до половины семейного бюджета. И это не совсем «здоровый» показатель. Обычно ситуацию, когда граждане тратят больше 40% семейного бюджета на погашение кредита, можно назвать напряженной и стрессовой. Банковские аналитики подняли панику – вдруг охватившая наших граждан кредитомания выльется в банковский кризис, когда люди просто не смогут возвращать кредиторам одолженные у них суммы?

Технология наживки
Для самих работников банковской сферы рынок кредитования прозрачен, как слеза ребенка. Кредит – это супернаживка, на которую человек здравомыслящий не может не клюнуть. Будущим кредитным менеджерам эту прописную истину первым делом озвучивают на специальных банковских семинарах, которые так и называются «Психология общения с должниками». Им приводят в пример старый и добрый принцип, который первым озвучил еще гениальный Франсуа де Ларошфуко: люди часто платят долги не потому, что так положено и это справедливо, а потому, что хотят облегчить тем самым свои будущие займы. А решить для себя раз и навсегда, что будущих займов никогда не будет, современный homo sapiens не может. Под гигантский асфальтоукладочный каток под названием «общество потребления» попадает каждый, и налицо эволюция homo sapiens в homo debitorius.
«Чтобы пробиться сквозь дебри глобальной конкуренции и завоевать популярность у потребителей, продукты и услуги должны возбуждать в человеке желание обладать ими, соблазнять потенциального покупателя, – рассказывает маркетолог Валерия Филиппова. – Кредиты – это и есть такой соблазн. Соблазн же живет ровно столько времени, сколько продукт является недосягаемым. Таким образом, возникает своеобразный замкнутый круг, в котором одно желание сменяет другое в роли движущего экономику рычага. Погоня за новыми соблазнами выходит на первый план, и понятие границы исчезает в этом процессе. Потребитель не желает останавливаться, потому что постоянно появляются новые соблазны. Сегодня он хочет новую машину, потому что ее легко и просто взять в кредит, завтра – новый холодильник, потому что дизайн старого уже не моден. Это стиль сегодняшней жизни – желание приобретать, собирать материальные богатства вытесняется желанием новых впечатлений».
Первыми заглотнули наживку, как водится, американцы. Сегодня в США система кредитования населения подкреплена очень грамотной идеологической базой: сам факт получения кредита для человека превращается там чуть ли не в событие, повышающее общественный статус. Американцы любят занимать, потому что это признак доверия к ним со стороны общества. Если тебе дают миллион в кредит, значит, у тебя очень хорошая репутация. Янки вообще не комплексуют, в том числе и по поводу своего государственного долга, который растет как на дрожжах.

На «кредитной игле»
Несмотря на то что американцы давно и плотно «сидят» на кредитах, государство предупреждает каждого потенциального обладателя долга о том, что это все не «детские шалости» и что не стоит увлекаться деньгами напрокат, чтобы попросту не заработать серьезную психологическую проблему. Вот цитата с интернет-сайта для всех россиян, которые собираются получить американское гражданство и уехать в Штаты на ПМЖ: «Выбирая кредитную карточку, решите сначала вопрос о том, нужна ли она вам вообще. Конечно, такой вид оплаты товаров и услуг очень удобен, но он сильно стимулирует повышенную трату денег и может привести к утрате контроля над вашим бюджетом. «Кредитомания» («card addiction») стала серьезной болезнью многих американских семей и привела их к разорению. Так что если вы не уверены в том, что можете сдержать «потребительский импульс» и отказаться от покупки не очень нужных вещей, то советуем вам не заводить кредитные карточки вообще или, в крайнем случае, ограничиться платежными карточками».
У нас же ситуация прямо противоположная заокеанской. И пока многочисленные банки подсаживают молодого и незрелого российского потребителя на кредиты, власти и в ус не дуют, чтобы народ в этом вопросе хотя бы немного просветить.
«Россияне устали от того, что долгое время не могли себе ничего позволить, были в финансовом плане не самодостаточны. А тут как раз появились кредиты, – говорит психолог Андрей Алешкин. – Люди хотят быть успешными, даже если этот успех взят в долг. Один договор, второй – и создается иллюзия того, что жизнь удалась. Именно поэтому кредиты для россиян превратились в наркотик. То же воздействие, что у наркотических веществ, иллюзия того, что ты король. Но, как известно, даже самая шикарная иллюзия не может насытить. И здесь главное – не увлечься. Потому что, если увлечешься, наберешь кредитов и не сможешь расплатиться, никто на помощь тебе не придет. Все это происходит в силу нашей социальной незащищенности. Несмотря на то что весь мир живет в кредит, на Западе людям бояться нечего. В любой экстремальной ситуации неудачных кредиторов выручит государство. А у нас? Во-первых, не все банки страхуют кредиты. Во-вторых, случись что, например, человек серьезно заболел, никто не даст ему поблажку. Его будут добивать этим кредитом. Должен быть некий государственный резервный фонд, который бы страховал все кредиты населения.
Надо не просто доить людей, а мотивировать – это и есть социальная ответственность государства. Должна быть элементарная страховка государством граждан, которые берут потребительские кредиты, но об этом нам, к сожалению, остается только мечтать».

Источник: газета "Новые известия"

Вернуться к списку новостей