Тема недели
...И взятки гладки?
Сокращения зарплат и увольнения набирают обороты, и, как следствие, все больше
заемщиков, взявших авто- или потребкредит, рискуют оказаться в числе
неплатежеспособных. Некоторое время назад мы публиковали интервью о том,
как должникам вести себя в такой ситуации и стоит ли рассчитывать на помощь
со стороны кредитора. Сегодня мы раскрываем эту тему более подробно.
Случаев повальной неплатежеспособности заемщиков в России пока не
наблюдается. Поэтому сейчас, как правило, банки каждому должнику выписывают
"рецепт лечения" исключительно для его "болезни". "Нет общего шаблона, по
которому действует банк – решение принимается всегда индивидуально и зависит
от конкретных обстоятельств, от ситуации, в которой оказался заемщик", -
объясняет Роман Воробьев, зампред правления Райффайзенбанка. Впрочем, у
кредиторов для должников все-таки есть один универсальный совет: не бегайте
от банка, "явка с повинной" может облегчить вашу участь. "Если заемщик не
скрывается, идет на контакт и мы видим, что он настроен погасить долг, то
никаких штрафов за просрочку платежа не начисляем", - говорит один из
банкиров.
Если кредитор сочтет ваши трудности объективными и временными, то вам могут
предложить два варианта помощи.
Первый – рефинансирование. Заемщику, для того чтобы рассчитаться с имеющимся
кредитом, выдают другой заем. "Кредит предоставляется на новых условиях.
Например, могут предложить весь срок ежемесячно платить только проценты по
кредиту, а необходимую для погашения основного долга сумму отдать последним
платежом. На конец срока кредитования можно отложить выплату 20-50% долга -
за счет этого будет резко уменьшен ежемесячный платеж, - разъясняет Полина
Берсеньева, начальник управления автокредитования Московского банка
реконструкции и развития (МБРР), - У нового кредита будет и новая ставка, которая
может быть выше прежней. Ведь мы даем кредит фактически безработному
человеку, и риски банка увеличиваются".
Можно, конечно, попробовать рефинансироваться cамостоятельно: взять в другом банке кредит наличными. В таком случае надо брать как можно более длинный заем, ведь чем больше срок, тем меньше будет
ежемесячный платеж. Но шансов на это у безработного, да еще с долгами
практически нет. Проблематично будет воспользоваться даже экспресс-кредитами, по которым не требуют копии трудовой книжки и справок о доходах.
Уже одного факта, что вы являетесь заемщиком другого банка (а это
легко выяснить как через бюро кредитных историй, так и с помощью неофициальных баз
данных), будет достаточно для отказа. Да и ставки по "экспрессам" вряд ли
будут ниже, чем по предложенной банком программе рефинансирования.
Если вам рефинансировали кредит с возможностью погашения только процентов,
то как только баланс вашего бюджета нормализуется, начните рассчитываться
опережающими платежами – тем самым вы сэкономите деньги. При традиционной
схеме с каждым ежемесячным платежом размер долга уменьшается, а вместе с ним –
и сумма выплачиваемых процентов. Если же вы платите только проценты, то
остаток по кредиту не меняется, а соответственно, и “ставочные” выплаты. При
обычном ежемесячном тарифе, например, по кредиту на 300 тыс. руб., взятому
под 18%, за год вы переплатите 30 тыс. руб., а если будете погашать только
проценты, то стоимость одолженных денег возрастет уже до 54 тыс. руб.
Второй вариант – реструктурирование долга. Новый заем не выдается, но
изменяются условия погашения имеющегося кредита. Способы здесь могут быть
разные. В одних банках говорят о возможности отмены на какой-то срок выплаты
процентов. В других – напротив, о том, что погашать предложат только
проценты. Максимально возможным периодом таких послаблений по авто и
потребкредитам банкиры называют два-три месяца. Урезать размер ежемесячного
взноса банк может предложить и по-другому. "Можно увеличить срок кредита,
тогда ежемесячный платеж существенно уменьшится", - говорит Эмиль Юсупов. На
предоставление заемщикам полноценных "кредитных каникул", когда временно
вообще отменяются ежемесячные платежи, большинство банков идти пока не
готовы. "За обслуживание кредита заемщик должен хотя бы немного платить, так
как это дисциплинирует и не дает ему расслабиться", - считает один из
банкиров. Все договоренности клиента с банком обязательно письменно
фиксируются. "Реструктурирование долга оформляется дополнительным
соглашением к кредитному договору, в нем описываются новые условия
взаимоотношений между сторонами", - объясняет Алексей Михайлик, директор
департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка.
Найти приемлемый вариант решения проблемы – в этом банки заинтересованы не
меньше заемщика, ведь в противном случае им придется через суд добиваться
взыскания долга, а это для кредиторов далеко не лучший вариант, поскольку он
требует и времени, и денег.
Кредитная продажа
В отличие от тех, кто брал в банке беззалоговый кредит, потерявшие работу
автозаемшики могут освободиться от кредитной нагрузки путем продажи машины.
Банки, как правило, такое желание клиентов поддерживают. "Для банка это
гораздо лучше, чем бегать ловить неплательщика, через суд изымать у него
автомобиль и продавать его самому, так как в этом случае банк обязан
уплатить НДС", - объясняет Валерий Торхов, зампред правления банка
"Авангард". Кому вы будете продавать автомобиль банку в принципе все
равно – требований реализации исключительно через автосалон никто не
выдвигает. Естественно, что продажа машины частнику выгоднее, но и в этом
случае цену, скорее всего, придется выставлять ниже рыночной. Дело в том,
что большинство банков берут у автозаемщика в залог паспорт технического
состояния (ПТС) автомобиля и возвращают его только после погашения кредита.
А схема "утром деньги, вечером стулья", устроит далеко не
каждого покупателя. Отдать же при непогашенном кредите документ на авто мало
кто из банков отважится. "Если выдавать ПТС, то где гарантия, что человек,
продав автомобиль, не убежит с деньгами? То есть мы под честное слово
должны верить, что, получив деньги, он рассчитается по кредиту?" – задается
вопросом Юлия Шклярская, менеджер проекта управления автокредитования Кредит
Европа банка. Впрочем, есть и кредиторы, которые готовы отдавать ПТС. "Мы
будем смотреть кредитную историю клиента. Если у него нет просрочек, если
это добросовестный заемщик, то шансы, что он продаст машину и не
рассчитается по кредиту, невелики. Если мы поймем, что рисков нет, то пойдем
ему навстречу", - обещает Полина Берсеньева. "У нас заемщик просто пишет
заявление, что просит выдать ПТС в связи с необходимостью продажи машины для
досрочного погашения кредита. Если человек честно сообщает о своих
намерениях, то зачем отказывать? Тем более что залог ПТС вовсе не страхует
от мошенничества. Заемщик-аферист просто приходит в ГИБДД и заявляет, что
потерял паспорт технического состояния, и ему выдают дубликат, он спокойно
продает машину и оставляет банк ни с чем", - рассказывает Роман Воробьев. По
этой причине некоторые банки (к примеру, Райффайзенбанк и Юникредит банк)
вообще перестали брать ПТС в залог.
Если банк до погашения кредита не идет на выдачу ПТС, остается только одно:
убеждать покупателя в преимуществах предлагаемой вами схемы. "Факт того, что
ПТС находится в банке, должен не настораживать, а напротив, успокаивать
покупателя. Это означает, что машина с чистой историей, ведь банк не стал бы
брать в залог подозрительную машину и принимать на хранение ее документы ", - считает Валерий Торхов. Если найти покупателя у вас не получается, то банк может и сам заняться продажей машины. "Заемщик оформляет на банк
доверенность по продаже автомобиля и согласовывает с нами цену. Мы через
наших партнеров, официальных дилеров, проводим торги – чаще всего они
происходят в интернете. В это время машина находится на стоянке банка. Как
правило, реализация происходит в течение двух недель", - рассказывает Эмиль
Юсупов. "Автомобиль направляется на оценку (ее оплачивает заемщик) в
аккредитованную компанию, после чего, если заемщик согласен с ценой, машина
ставится в аккредитованный банком автосалон, - говорит Павел Сеченов,
начальник управления по работе с проблемными активами Росбанка. - Вырученные
средства направляются на погашение задолженности заемщика перед банком. Если
денег, полученных от продажи, не хватило, чтобы полностью погасить долг,
остаток обязан доплатить должник, либо он реструктурируется". Как вариант,
вам могут пересчитать ежемесячный платеж, исходя из нового размера долга. Впрочем,
реструктурирование долга при продаже машины устраивает не все банки. "Если
денег от продажи автомобиля не хватает для погашения долга, заемщик должен
возместить разницу, иначе у нас образуется долг, который не покрывается
залогом, так как машина уже продана. Повышаются риски, и банку, естественно,
это невыгодно", - объясняет один из банкиров.
Если у вас есть покупатель, которого устраивает схема "сначала деньги,
потом ПТС", то можно даже не уведомлять банк
о своих "продажных" планах. В автокредитных договорах, как правило,
фиксируется, что заемщик не имеет права продавать машину без согласия банка,
но если долг будет погашен, он вряд ли станет протестовать. "Какие могут
быть претензии, если человек рассчитался", - удивляется Роман Воробьев.
подписаться
